Upadłość konsumencka 2026 – Ile kosztuje i jak wygląda procedura krok po kroku?

Dla wielu dłużników, którzy aktywnie szukają sposobów na to, jak wstrzymać egzekucję komorniczą, rok 2026 przynosi stabilizację przepisów dotyczących upadłości konsumenckiej. Procedura ta jest często jedynym ratunkiem, choć wciąż wydaje się skomplikowana i kosztowna. W obliczu rosnącej inflacji i zmian w minimalnym wynagrodzeniu, warto wiedzieć, jak te czynniki wpływają na zdolność do oddłużenia.

Czy oddłużenie jest zarezerwowane tylko dla zamożnych? Absolutnie nie. W tym wyczerpującym poradniku rozkładamy na czynniki pierwsze koszty, etapy postępowania i najczęstsze pułapki, które mogą wydłużyć drogę do wolności finansowej.

Ile kosztuje upadłość konsumencka w 2026 roku?

Jednym z najczęstszych mitów jest przekonanie, że aby ogłosić upadłość, trzeba dysponować dużymi oszczędnościami. W rzeczywistości polski ustawodawca przewidział mechanizmy, które umożliwiają oddłużenie również osobom w skrajnie trudnej sytuacji materialnej.

1. Opłata sądowa od wniosku – tylko 30 zł

Podstawowy, sztywny koszt to opłata sądowa od wniosku o ogłoszenie upadłości. Wynosi ona niezmiennie 30 zł. Jest to kwota symboliczna, mająca na celu jedynie formalne uruchomienie procedury w systemie KRZ (Krajowy Rejestr Zadłużonych).

2. Wynagrodzenie syndyka – kto za to płaci?

To kluczowe pytanie, które zadaje sobie każdy dłużnik. Mechanizm jest następujący:

• Wariant A: Dłużnik posiada majątek. Jeśli posiadasz majątek (np. samochód, działkę, wartościowy sprzęt), koszty postępowania – w tym wynagrodzenie syndyka, obwieszczenia, korespondencja – są pokrywane pierwszej kolejności ze środków uzyskanych ze sprzedaży tego majątku (z masy upadłości). Sprawdź dokładnie: Co syndyk może zabrać, a co zostawi?

• Wariant B: Dłużnik nie ma majątku. Jeśli Twoja masa upadłości jest pusta, koszty postępowania tymczasowo pokrywa Skarb Państwa. Syndyk otrzymuje wynagrodzenie z kasy sądu. Co dzieje się dalej? Koszty te nie znikają, ale są:

  1. Doliczane do Planu Spłaty Wierzycieli – spłacasz je w ratach na samym końcu, po spłacie wierzycieli.
  2. Umarzane w całości lub części – jeśli sąd uzna, że Twoja sytuacja nie pozwala na ich pokrycie (tzw. upadłość bez majątku).

3. Koszty pomocy prawnej

Samodzielne przygotowanie wniosku w systemie KRZ jest możliwe, ale ryzykowne dla osoby bez doświadczenia prawniczego. Źle sformułowane uzasadnienie (np. brak wykazania niezawinienia w pewnych aspektach, choć wina nie jest już przesłanką negatywną, wpływa na długość planu spłaty) może skutkować wydłużeniem planu spłaty nawet do 7 lat.

Profesjonalne wsparcie kancelarii to koszt rzędu 2000 zł – 6000 zł. Warto traktować to jako inwestycję w bezpieczeństwo i spokój ducha. Nasza kancelaria oferuje elastyczne modele rozliczeń – skontaktuj się z nami, aby poznać wycenę Twojej sprawy.

Procedura upadłości konsumenckiej krok po kroku

Cały proces oddłużenia w 2026 roku można podzielić na trzy główne etapy. Każdy z nich ma swoje cele i ramy czasowe.

Etap 1: Wniosek o ogłoszenie upadłości (Miesiąc 1-3)

Wszystko zaczyna się od złożenia wniosku do właściwego Sądu Rejonowego przez system KRZ. Wniosek musi być kompletny i zawierać: * Pełny wykaz majątku (z szacunkową wyceną). * Spis wierzycieli (adresy, wysokości długów, terminy płatności). * Uzasadnienie – opis "historii upadku". Czy była to choroba, utrata pracy, pętla chwilówek, czy nieudana działalność gospodarcza?

Sąd weryfikuje wniosek formalnie i merytorycznie. Zazwyczaj odbywa się to na posiedzeniu niejawnym (bez Twojej obecności). Finałem jest wydanie postanowienia o ogłoszeniu upadłości.

Ważne: Z dniem wydania postanowienia, Twoje długi przestają rosnąć o odsetki, a egzekucje komornicze zostają zawieszone z mocy prawa.

Etap 2: Postępowanie właściwe z Syndykiem (Miesiąc 4-12)

To najbardziej operacyjny etap. Syndyk przejmuje zarząd nad Twoim majątkiem. 1. Zawiadomienie wierzycieli: Syndyk informuje banki i firmy pożyczkowe o upadłości. 2. Inwentaryzacja: Syndyk sprawdza, co posiadasz. Jeśli masz nieruchomość, zlecana jest wycena. 3. Likwidacja masy: Jeśli posiadasz zbywalny majątek, syndyk go sprzedaje. 4. Lista wierzytelności: Syndyk weryfikuje zgłoszenia wierzycieli i ustala ostateczną kwotę zadłużenia.

W tym czasie masz obowiązek współpracować z syndykiem – odbierać telefony, wydawać dokumenty i informować o zmianie pracy czy miejsca zamieszkania.

Etap 3: Plan Spłaty Wierzycieli i Oddłużenie (Kolejne 12-36 miesięcy)

Gdy syndyk zakończy swoje czynności, sąd wyznacza rozprawę w przedmiocie ustalenia planu spłaty. To kluczowy moment. Sąd decyduje: * Ile będziesz płacić miesięcznie? (Rata jest dostosowana do Twoich możliwości zarobkowych, a nie tylko aktualnej pensji). * Jak długo? Standardowo od 12 do 36 miesięcy. Jeśli sąd uzna, że doprowadziłeś do niewypłacalności umyślnie lub przez rażące niedbalstwo, plan może trwać od 36 do 84 miesięcy.

Po rzetelnym wykonaniu planu spłaty, pozostała (niespłacona) część długów zostaje umorzona. Zyskujesz czystą kartę w BIK i możliwość nowego startu.

Częste pytania i wątpliwości (FAQ)

Czy stracę mieszkanie?

Tak, jeśli jesteś właścicielem nieruchomości, wejdzie ona do masy upadłości. Jednak prawo chroni Cię przed bezdomnością. Z sumy uzyskanej ze sprzedaży mieszkania syndyk wydzieli Ci kwotę na wynajem innego lokalu na okres od 12 do 24 miesięcy. Wysokość tej kwoty zależy od cen najmu w Twojej miejscowości.

Ile trwa cała procedura do momentu ustalenia planu spłaty?

W 2026 roku średni czas od złożenia wniosku do ustalenia planu spłaty to ok. 12-18 miesięcy. W dużych miastach (Warszawa, Katowice) może to trwać nieco dłużej ze względu na obłożenie sądów.

Czy komornik może mnie nękać po ogłoszeniu upadłości?

Absolutnie nie. Ogłoszenie upadłości to "czerwone światło" dla komornika. Postępowania egzekucyjne ulegają zawieszeniu, a po uprawomocnieniu się planu spłaty – umorzeniu. Komornik nie może zająć Twojej pensji ponad to, co zajmuje syndyk.

Dlaczego warto skorzystać z pomocy profesjonalistów?

Upadłość konsumencka to proces prawny, w którym liczą się detale. Błędnie wypełniony wniosek w KRZ, pominięcie wierzyciela czy niejasne wyjaśnienia przed syndykiem mogą skutkować wydłużeniem procedury lub ustaleniem wyższego planu spłaty.

W SyndykRadzi przeprowadziliśmy setki klientów przez ten proces. Zapewniamy: * Pełną analizę Twojej sytuacji finansowej. * Przygotowanie i złożenie wniosku w systemie KRZ. * Reprezentację przed syndykiem i sądem. * Negocjacje korzystnego planu spłaty.

Nie czekaj, aż komornik zapuka do drzwi. Umów się na bezpłatną wstępną analizę i sprawdź, czy kwalifikujesz się do upadłości w 2026 roku.